明明买了保险，为什么出事却赔不了？——一场共享骑行事故的追问

近期，“共享骑行”相关保险理赔纠纷再次引发关注。

成渝金融法院公布的2025年度保险纠纷典型案例中，一起因“被保险人身份不一致”引发的共享助力车理赔争议，成为行业讨论的焦点。值得注意的是，这并非孤立个案。回顾近年多地法院判决，可以发现司法实践中已逐步

形成较为清晰的裁判思路。

从风险管理与保险制度运行的角度看，这类案件所暴露的，并不仅是个别条款争议，而是共享经济新场景下，传统保险承保逻辑与实际风险暴露之间的结构性张力。

2025年，刘某下班后使用手机号码注册的微信程序扫码骑行共享助力车，过程中发生交通事故身亡。

事后发现，相关支付平台账户最初由其前妻注册，导致保单页面显示的被保险人并非刘某本人。保险公司据此主张拒赔。围绕“刘某是否属于被保险人”，双方产生争议并诉至法院，最终，法院判决保险公司支付保险金5万元，其核心理由在于：

认定保险合同关系，应当坚持“实质重于形式”，实际使用服务并支付费用的实名用户，应当被认定为被保险人。

这一裁判结论，明确否定了仅以平台显示的“注册身份”作为唯一判断标准的做法。

事实上，在更早的司法实践中，类似问题已多次进入法院视野。

2022年9月，重庆市巴南区人民法院审理了一起共享单车意外伤害保险合同纠纷案。案件中，张某通过微信小程序扫码使用共享单车并支付费用，骑行途中发生重大交通事故不幸身亡。保险公司以“张明不是被保险人”为由拒绝赔付。

调查显示：

• 平台识别的“实名用户”为李某

• 但用于扫码、支付的手机号码及微信账户，实际由张某实名使用

• 李某本人并未实际骑行，也未同意投保

法院在判决中明确指出：
出行公司与保险公司建立意外险合同的目的，在于为实际骑行过程中可能发生的风险提供保障。只要用户实际使用共享单车服务，且其个人有效信息被平台合法采集并用于交易识别，即应被认定为保险合同项下的被保险人。这起案件，法院判决保险公司向张某的父亲支付保险金5万元。

将成渝金融法院与重庆巴南区法院的判决并置观察，可以清晰看到司法层面的共识正在形成：

1. 风险认定回归实际使用行为
   法院普遍强调，判断被保险人身份，应重点考察谁实际使用服务、谁承担风险，而非单纯依赖账户历史信息。

2. 平台识别方式并非不可被突破
   手机号码、支付信息、使用记录等，只要能够指向真实使用人，即可作为“实名用户”的有效识别依据。

3. 未实际使用服务者，不当然享有保险利益
   若注册人并未骑行、亦未同意投保，其作为被保险人的合同基础本身即存在缺失。

从结果看，司法实践正在逐步将保险责任的认定，从“形式身份”拉回到“风险暴露主体”。

在行业内部，这类纠纷常被解读为“理赔争议”或“免责条款提示不足”。但从保险运行机制，尤其是精算视角看，问题的根源更为前置。

传统意外险设计，通常基于以下假设：

• 被保险人身份相对稳定

• 风险期间明确

• 风险暴露主体与合同主体高度一致

而共享骑行的风险特征恰恰相反：

• 使用频繁但单次持续时间很短

• 使用人高度流动

• 行为与账号并非一一对应

在此背景下，若仍将“平台注册用户”作为核心承保对象，实际上已经偏离了风险本体。这种偏离，一旦发生事故，往往只能通过司法解释进行纠偏。

多起判例反复出现，说明问题具有普遍性，而非个案偶发。
对于平台、保险公司乃至监管层而言，至少释放出三点信号：

• 承保对象需要从“账号”向“行为”转移
  风险发生于每一次具体骑行，而非账户本身。

• 免责条款不能替代风险识别
  条款提示不足、理解成本过高，往往难以在司法层面获得支持。

• 产品设计需正视共享经济的高频、碎片化特征
  传统意外险的建模思路，在新场景下面临适配挑战。

一系列判决传递出清晰信号：
在共享骑行等新业态下，保险责任的认定正在回归风险发生的“真实场景”。对于精算与保险从业者而言，这些案例的意义并不止于法律结果本身，而在于提醒行业重新审视一个基础问题：

保险究竟是在“保账户”，还是在“保风险”。

当风险形态发生变化，承保逻辑与精算假设，也必须随之调整。否则，争议仍将反复出现，而最终承担纠偏成本的，往往不只是保险公司。

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