11月26日，香港大埔宏福苑的一场严重火灾，让整个城市陷入沉痛。新闻里不断更新的数据、空中俯拍的黑烟、从楼层中逃生的人群、急救车的交错声……每一幕都在提醒我们：所谓“意外”，从来不是遥远的概率事件，而是可能随时改变无数家庭命运的现实。
作为从事风险管理与精算领域多年的人，我比任何时候都感受到一种深深的无力与震撼。
精算师的工作，是去量化风险、预测风险、管理风险。但当灾难真的发生时，全部模型都显得苍白，因为——数字可以被计算，生命无法被替代。
01｜数字是冰冷的，但是风险不是
大埔火灾的伤亡数字持续更新。对普通人来说，它是一串新闻中的数字；但对精算师来说，这些数字背后是一个个真实的人生损失，是“死亡率曲线”无法承受的突增点。
精算里有一个重要概念：
低频高损事件（Low Frequency, High Severity）
它的特征就是：
平时发生概率极低
一旦发生，冲击极大
可预测性弱
可避免性强（但常被忽视）
火灾正是典型代表之一。
建筑密集、装修材料、监管漏洞、人员流动性……任何一个变量失控，都足以引发链式反应。
精算师常说一句话：
导致巨大损失的风险，从来不是看得见的危险，
而是长期被忽略、积累在系统里的看不见的缺口。
大埔，这次正是如此。
02｜越懂精算，越知道这不是偶然，而是链式风险的集中爆点
如果从模型角度复盘，这场火灾暴露出多个关键风险变量的叠加：
施工期用电多、材料杂、作业密集，
本就是高点位风险区。
但现实中，这些往往被当成常态，
却忽略了：一点火星，就能穿透整个系统。
精算里，火灾模型会考虑：
垂直扩散速度
外墙材料燃点
吊网、脚手架是否助燃
风速、通风路径
大埔的外墙结构与围栏材质恰好成为向上蔓延的通道，
这是专业里的一类扩散：线性扩散转为指数扩散。
指数曲线，是精算师对灾难中不愿看到的数学形状。
精算里，当尾部变重，就是灾难级事件。
而大埔火灾之所以惨烈，
正是因为：
楼层高
人口密集
老年人比例高
通道拥堵时间延长
烟雾毒性高
消防高度受限
导致尾部损失（heavy tail）被极度拉长——这是一个典型的长尾风险触发。
cr:新华社
03｜风险不是灾后总结，而是事前管理
精算师的工作不是“算命”，而是通过数字、模型和制度协作，让灾难更不容易发生。
但这次大埔火灾提醒我们：当风险管理只停留在纸上，而不落地成为执行，模型再完美也无法阻止悲剧。
我们长期忽略了三件关键的事：
很多城市把建筑安全当成工程问题，但其实它更是一个风险累积系统。
应建立：
材料阻燃等级审核
外墙结构风险评分
火势扩散模拟
紧急通道可用性模拟
施工期风险审计机制
这些不是额外工作，而是城市生命线。
精算师永远不会轻视这类风险。
但很多社会管理体系会——因为它们不常发生。
然而精算理论清晰告诉我们：
低概率×高损失=必先优先管理
因为你永远不知道，下一次触发是什么时候。
精算告诉我们：
风险不仅在制度层面，也在个体层面。
每个家庭应知道：
灭火器安装
紧急疏散路线
老年人逃生风险
高楼层逃生工具
家庭保险覆盖范围
风险意识不是恐惧，而是保护。
04｜精算师的悲伤，是看到未来的生命表上，会多很多不该出现的空白
精算师比一般人更能看到一个城市的风险轮廓、人口结构、生命趋势。
也因此，当这样的事故发生时，我们比普通人更难受：
因为我们知道它不是“千载难逢的巧合”
因为我们知道它是一连串小风险累积的结果
因为我们知道，只要其中一点被堵住，就可能不会出现如此惨烈的尾部损失
因为我们知道，有太多家庭会因此改写人生曲线
有人说精算师很冷静。可只有我们自己知道，越懂模型，越知道生命有多脆弱。越理解概率，越知道悲剧有多不该。
05｜写给城市，也写给每一个看见这场灾难的人
经历这次大埔火灾，我们应该明白：
精算学不是算死亡，而是算如何避免死亡。
每一个千分之一的火灾风险，背后都可能是整栋楼的人生。
任何城市高密度居住区，只要有一个环节失守，就可能瞬间进入极端损失状态。
模型是死的，制度才是活的。
这是一个精算师朴素的祈愿。
愿逝者安息，愿生者平安，愿风险不再以痛苦提醒我们。我们做精算的，看的是数字，但永远不会忘记数字背后的生命与故事。
大埔这次的损失，是城市的疼、家庭的疼、社会的疼，也是每一个研究风险的人心里深深的痛。愿这次的曲线，不会再在未来的某一天被复制。愿被计算过的风险，都能在现实中被阻断。愿每一条生命曲线，都能顺着时间平稳向前，不被突然折断。
凡遵守中华人民共和国宪法、法律、法规，具有良好的职业道德和敬业精神，具备国家教育部门认可的大学本科（含本科在读）及以上学历或者学位的人员，均可报名参加精算师职业资格考试。
精算师职业资格包括准精算师、正精算师两个级别，准精算师资格是取得正精算师资格的前提条件。
准精算师级别一共5门科目
《概率论与数理统计》
《经济金融综合》
《精算数学》
《精算模型与数据分析》
《精算风险管理》
正精算师级别考试分为寿险、非寿险、健康险、社会保险与养老金计划、金融风险管理、资产管理、数据科学等7个专业类别，每个专业类别包括1门公共科目、3门专业科目以及1门选考科目。考试科目包括：
1.公共科目：《资产负债管理与价值评估》
2.专业科目：
寿险：《寿险产品开发与管理》《寿险精算评估实务》《财务管理》
非寿险：《非寿险定价》《非寿险精算评估》《财务管理》
健康险：《健康保险精算实务》《健康保险实务》《财务管理》
社会保险与养老金计划：《养老金计划》《社会保险精算》《财务管理》
金融风险管理：《金融风险管理基础》《风险管理与计量》《风险管理法规与实践》
资产管理：《投资学》《金融工程与量化投资》《风险管理与计量》
数据科学：《数据科学综合》《数据分析基础》《数据分析实践》
3.选考科目为其他专业类别的1门非相同专业科目。
⭐申请准精算师职业资格证书需满足三个条件：
一、通过准精算师级别5门科目考试。
二、参加并完成相关法律和监管规定教育、职业道德教育。
三、学历和工作年限符合下列条件之一：
具备大学本科学历或学士学位，从事精算或金融领域相关工作满4年；
具备硕士学位，从事精算或金融领域相关工作满1年；
具备博士学位。
⭐申请正精算师职业资格证书需满足四个条件：
一、取得准精算师职业资格证书。
二、通过正精算师级别对应专业类别要求的公共、专业和选考共5门科目考试。
三、从事精算或金融领域相关工作累计满5年。
四、参加并完成职业道德教育。
中国精算师考试日期定于每年的第二季度和第四季度（5月和10月）。
（参考2025年考点，考点以中国精算师协会公布为准。）
准精算师级别及正精算师级别考试将在3个城市举行：
北京、上海、深圳
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